노령연금 수령 나이 총정리: 조기수령·연기수령 차이

노령연금은 국민연금 가입자라면 누구나 반드시 확인해야 할 은퇴 준비 핵심 제도입니다. 하지만 정확한 수령 나이와 조기·연기 수령 시 금액 차이를 모르면 은퇴 전략을 세우기 어렵습니다. 오늘은 출생연도별 수급 개시 나이부터 조기수령과 연기수령 조건, 그리고 어떤 전략이 유리한지까지 정리해드리겠습니다.

→ “나이 확인 전, 먼저 자격 조건은 👉 [노령연금 수급자격·재산기준·계산방법 총정리] 글에서 체크하세요.”

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출생연도별 노령연금 수급 시작 나이

노령연금은 태어난 해에 따라 수급 개시 연령이 다릅니다. 점차적으로 수령 나이가 늦춰지고 있어 본인의 출생연도를 기준으로 확인해야 합니다.

출생연도 연금수급	시작나이
1953~1956년생	만 61세
1957~1960년생	만 62세
1961~1964년생	만 63세
1965~1968년생	만 64세
1969년 이후 출생자	만 65세

👉 즉, 1969년 이후 출생자는 만 65세부터 노령연금을 받을 수 있습니다.

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조기수령 조건 & 감액률 (표 정리)

노령연금은 최대 5년 일찍 받을 수 있습니다. 다만 조기 수령 시 매년 감액이 적용되므로 신중히 결정해야 합니다.

조기수령 조건

• 최소 10년 이상 국민연금 가입 이력
• 만 55세 이상~정상 수급 나이 전

감액률 표

조기수령	시기감액률	실제수령액
1년 조기	-6%	정상액의 94%
2년 조기	-12%	정상액의 88%
3년 조기	-18%	정상액의 82%
4년 조기	-24%	정상액의 76%
5년 조기	-30%	정상액의 70%

👉 예를 들어 정상 연금이 월 100만 원이라면, 5년 일찍 받으면 매달 70만 원만 받게 됩니다.

→ “조기 신청 전 예상 수령액은 👉 [노령연금 금액 계산법 & 국민연금 수령액] 글에서 직접 계산해보세요.”

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연기수령 조건 & 가산률 (표 정리)

반대로 노령연금을 늦춰 받으면 가산율이 붙습니다. 연기할수록 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.

연기수령 조건

• 정상 수급 개시 연령 도달 후 신청 가능
• 최대 5년까지 연기 가능

가산률 표

연기기간	가산률	실제 수령액
1년 연기	+7.2%	정상액의 107.2%
2년 연기	+14.4%	정상액의 114.4%
3년 연기	+21.6%	정상액의 121.6%
4년 연기	+28.8%	정상액의 128.8%
5년 연기	+36%	정상액의 136%

👉 정상 연금이 월 100만 원이라면, 5년 늦춰 받으면 월 136만 원을 받습니다.

→ “연기를 고려한다면 기초연금과의 관계도 중요합니다 👉 [기초연금 vs 노령연금 차이] 글 참고.”

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어떤 전략이 유리한가? (사례 분석)

조기수령과 연기수령은 단순히 금액 차이만 고려해서 결정하기 어렵습니다. 개인의 건강 상태, 근로 여부, 자산 상황 등을 함께 고려해야 합니다.

사례 ① 건강 상태가 좋지 않은 경우 → 조기수령

• 수명 예측이 짧거나 당장 생활비가 필요한 경우, 조기수령이 더 유리합니다.
• 예: 62세 조기수령 선택, 정상보다 적게 받지만 70세 이전에 충분히 수령 가능.

사례 ② 여전히 소득이 있는 경우 → 연기수령

• 근로소득이 있어 당장 연금이 필요하지 않은 경우 연기를 선택하면 훨씬 유리합니다.
• 예: 65세 수급 가능, 하지만 5년 연기해 70세부터 수령 → 평생 36% 더 많은 연금 확보.

사례 ③ 장수 리스크를 대비하는 경우 → 연기수령

• 평균 수명 이상을 살 경우, 연기수령이 장기적으로 더 많은 수익을 보장합니다.
• 예: 65세 기준, 83세 전후가 손익분기점 → 이 나이 이후까지 살면 연기수령이 더 이익.

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FAQ (자주 묻는 질문)

Q1. 일하면서 노령연금을 받으면 감액되나요?
A. 일정 소득 이상이 있으면 일부 감액됩니다.

• 기준: 연간 근로소득 약 5,000만 원(2025년 기준) 초과 시
• 감액 폭: 초과 금액의 일정 비율만큼 연금 삭감

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Q2. 조기 신청했다가 연기로 바꿀 수 있나요?
A. 불가능합니다.

• 한 번 조기수령을 신청하면 연기 변경이 허용되지 않습니다.
• 따라서 조기수령 결정 전 신중한 검토가 필요합니다.

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Q3. 언제 신청하는 게 가장 좋은가요?
A. 개인 상황에 따라 다릅니다.

• 건강이 좋고 장수 가능성이 크면 ‘연기수령’
• 생활비가 급하거나 수명이 짧다면 ‘조기수령’

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마무리

노령연금 수령 나이는 출생연도에 따라 다르며, 조기수령 시 감액, 연기수령 시 가산이 붙습니다.
즉, 단순히 "빨리 받는 게 좋다" 또는 "늦게 받는 게 무조건 유리하다"는 정답은 없습니다.

👉 결론:

• 단기적 생활 안정이 필요하다면 조기수령
• 장수 리스크 대비와 연금 극대화가 목표라면 연기수령

본인의 건강, 소득, 자산 상황을 종합적으로 고려해 가장 합리적인 선택을 하시기 바랍니다.

👉 [노령연금 신청방법 & 지급일 보러가기]